जब एमएफआई स्टार्टअप बैंकों के स्वर्ण हंस होना बंद कर देते हैं

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चेन्नई में, दशहरे के 10 दिनों के उत्सव के दौरान, गोलू के लिए लोगों को आमंत्रित करने की परंपरा है, जहां लोग गुड़िया प्रदर्शित करते हैं और एक लंड का नाश्ता परोसते हैं जिसे सुंडल कहते हैं। यह दशहरा, एक बैंक गोलू का उपयोग ग्राहकों तक पहुंचाने के लिए करता था। बैंक कर्मचारियों ने एक मिनी ट्रक में गुड़ियों का ढेर लगा दिया और निवासियों को एक पम्फलेट के साथ निवासियों को सुंदल देने के लिए दरवाजे पर ले गए। पैम्फलेट ने इक्विटास स्मॉल फाइनेंस बैंक नामक बैंक की बात की जिसने 8.5% की सावधि जमा दरों और 6.5% की बचत खाता दर की पेशकश की। अधिकांश बैंकों की तुलना में अधिक है। यह वास्तव में सच प्रतीत होता था। बड़े बैंकों ने बचत खाते पर 3.5-4% से अधिक की पेशकश नहीं की। तो यह बदमाश बैंक इतना वादा कैसे कर सकता था? इसके अलावा, अधिकांश ने स्नैक्स को लपेटने के लिए पैम्फलेट का इस्तेमाल किया और इसे उछाला।

वैसे भी इक्विटास कौन या क्या है?

इक्विटास, इसके साथियों उज्जीवन, एयू स्मॉल फाइनेंस, सूर्योदय और जन स्माल फाइनेंस सभी बैंकों के एक वर्ग के हैं, जिन्हें 2014 में वित्तीय नियामक रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया द्वारा बनाया गया स्मॉल फाइनेंस बैंक कहा जाता है। अपने कुख्यात कैबिन, भुगतान बैंकों के साथ। भुगतान बैंकों के विपरीत, जिनके पास एक अस्थिर व्यवसाय मॉडल है जैसा कि वे उधार नहीं दे सकते हैं, छोटे वित्त बैंक संरचनात्मक रूप से पीड़ित नहीं होते हैं। वे जमा कर सकते हैं और स्वीकार कर सकते हैं, इस चेतावनी के साथ कि ऋण का 50% 25 लाख रुपये ($ 34,680) तक होना चाहिए।

दोनों भुगतान बैंक और छोटे वित्त बैंक एक इरादे को ध्यान में रखकर बनाए गए थे। वित्तीय समावेशन। जबकि भुगतान बैंकों को विनियामक स्पर्धाओं में रखा जाता है, लघु वित्त बैंक सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) की लहर की सवारी करना चाहते हैं जो सरकार ड्राइविंग के लिए उत्सुक है। बैंकों ने अच्छी शुरुआत की है। वास्तव में, उन्होंने विश्लेषकों को आश्चर्यचकित भी किया है। पिछले दो वर्षों में, शीर्ष तीन बैंकों-एयू फाइनेंस, इक्विटास और उज्जीवन में 15,000 करोड़ रुपये (2 अरब डॉलर) से अधिक की जमा राशि है। और उन्होंने दो वर्षों में 25,000 करोड़ रुपये (3.4 बिलियन डॉलर) से अधिक का कर्ज लिया है। इसकी तुलना में, भुगतान बैंकों के पास इन दो वर्षों में केवल 540 करोड़ रुपये ($ 74.9 मिलियन) जमा थे। और एयू फाइनेंस अक्टूबर तक दुनिया का सबसे महंगा बैंकिंग स्टॉक बन चुका है।

इस शुरुआती सफलता का एक सबसे बड़ा कारण उनके द्वारा दी जाने वाली जमा राशियों पर ब्याज दर है। छोटे बैंकों की बचत खाते की ब्याज दरें अन्य बैंकों से तीन प्रतिशत अधिक हैं। वे ऐसा करने में सक्षम हैं क्योंकि उनके सुनहरे हंस-माइक्रोफाइनेंस पोर्टफोलियो (एमएफआई) हैं। कम आय वाले परिवारों को छोटे टिकट-आकार वाले ऋण देने के बारे में क्या प्यार नहीं है जो बैंकों को 24% ब्याज दर तक कमाते हैं?

लेकिन विमुद्रीकरण के कुछ महीने बाद अघोषित रूप से छोटे बैंकों ने अपने एमएफआई पोर्टफोलियो को छोटा कर दिया। चूंकि नवंबर 2016 में 86% नोट रातोंरात अमान्य हो गए थे, एमएफआई सेगमेंट को गंभीर दर्द महसूस हुआ क्योंकि अधिकांश भुगतान और ऋण वितरण नकद के माध्यम से किए जाते हैं। इक्विटास, 2017 में, अपने एमएफआई जोखिम को 50% से 27% तक घटा दिया। उज्जीवन अब अगले कुछ वर्षों में अपने जोखिम को 80% से घटाकर 50% करने पर केंद्रित है। सूर्योदय का एमएफआई के लिए 90% जोखिम है और इसे तीन वर्षों में 60% तक लाना चाहता है।

यह आखिरकार बैंकों के लिए जमा राशि पर उच्च ब्याज दर देने की क्षमता को जारी रखता है। जैसा कि यह है, यहां तक ​​कि उच्च जमा ब्याज दरों के साथ, केवल कुछ ही खाता खोलते हैं। इक्विटास के संस्थापक पीएन वासुदेवन ने पलक झपकते ही कहा, “अगर हम 200 तक पहुंचते हैं, तो एक या दो ही अंत में खाता खोल सकते हैं।”

तो छोटे बैंक उस एमएफआई के आकार के छेद को कैसे भरेंगे?

एमएफआई यो-यो

नौ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) को लघु वित्त बैंक होने के लिए लाइसेंस दिए गए थे, जिनमें से आठ माइक्रोफाइनेंस संस्थान थे। यह विचार तब से था क्योंकि उनके पास पहले से ही ऋण देने का अनुभव है, जिन्हें ऋण के लिए बैंकों तक पहुंचना कठिन लगता है, वे वित्तीय निष्कर्ष निकालने की स्थिति में होंगे।

इसलिए इक्विटास, उज्जीवन, सूर्योदय, जन सभी एनबीएफसी थे जिन्होंने एमएफआई को उधार दिया था और 24% ब्याज दर पर 25,000-रु 50,000 ($ 347- $ 695) का ऋण दिया था और 1-2 वर्षों में वापस एकत्रित किया था। उन्होंने कुशल परिचालन लागत पर जोखिम भरा ऋण देने की कला को पूरा किया, एक कैपिटल फ़्लोटेक जैसे कैपिटल फ़्लोट, लेंडिंगकार्ट के लिए मार डालेगा।

एनबीएफसी के एमएफआई को ऋण देने के रूप में उन्हें वापस लेने की एकमात्र चीज थी, फंडिंग की लागत। चूँकि उन्होंने बैंकों से MFI को ऋण देने के लिए उधार लिया था, इसलिए उनकी निधियों की लागत 11-12% थी। लेकिन अब खुद एक बैंक के रूप में, यह 8% तक नीचे था, और इसने MFI को अत्यधिक लाभदायक उत्पाद बना दिया।